Главное изменение
С 1 июля 2019 г. продажа квартир в новостройках, которые еще не достроены и не введены в эксплуатацию, допускается только с использованием специальных счетов эскроу.
В чем идея законодателя?
- Защитить дольщиков от недобросовестных застройщиков
- Предусмотреть возможность для дольщиков забрать вложенные денежные средства в случае банкротства застройщика или долгостроя
- Привлечь банковский сектор для контроля за строительной отраслью и денежными потоками в области долевого строительства, переложив тем самым риски на банки
Что такое эскроу-счет?
Если решили купить квартиру в новостройке, Вы заключите договор долевого участия с застройщиком. Далее вместо обычной оплаты Вам необходимо открыть специальный счет в банке и перечислить на него деньги за квартиру. Деньги будут заморожены банком на весь период строительства. Ни Вы, ни застройщик не будут иметь доступ к этому счету. Застройщик сможет получить эти деньги, только когда передаст Вам квартиру.
Какие плюсы для покупателей жилья?
Покупка квартиры через эскроу-счет действительно снижает часть рисков:
- все расчеты происходят только через уполномоченный банк;
- покупатель вносит деньги на счет эскроу только после регистрации ДДУ в Росреестре;
- банк перечисляет застройщику деньги, полученные от дольщика, только после ввода объекта в эксплуатацию;
- пока объект не достроен, права на денежные средства принадлежат покупателю.
Главное рекламируемое преимущество перехода на эскроу-счета - возможность дольщика забрать вложенные в новостройку деньги, если застройщик обанкротится или не достроит объект.
Может ли дольщик забрать деньги, перечисленные на эскроу-счет?
Участник вправе истребовать денежные средства, перечисленные на счет-эскроу, в следующих случаях:
- застройщик нарушает срок передачи объекта по ДДУ более, чем на 2 месяца
- наличие существенных нарушений качества строительства
- банкротство или ликвидация застройщика.
В этих случаях банк обязан вернуть дольщику деньги.
Какие риски сохраняются?
1. Правило о счетах эскроу действует не для всех новостроек
Если новостройка уже возведена на 30% (а в особых случаях на 10% или даже на 6%), то с разрешения Минстроя застройщик может продолжить продавать квартиры в такой новостройке по старым правилам и без счетов-эскроу.
Иными словами, большинство новостроек, которые сейчас представлены на рынке, будут продаваться без механизма эскроу-счета.
Это означает, что в случае банкротства застройщика или затягивания сроков строительства ваши риски останутся на прежнем уровне – вложенные инвестиции будут под ударом.
А разве Фонд защиты прав дольщиков не застраховал риски?
Механизм компенсации Фонда не гарантирует 100% выплату стоимости Вашей квартиры. Если Вы купили квартиру класса комфорт и выше в Москве, будьте готовы, что 50% стоимости Вашей квартиры не застрахованы от вышеуказанных рисков.
Как узнать, по какой схеме продается новостройка после 1 июля 2019?
Информация о счетах-эскроу должны быть указана в проектной декларации.
Если застройщик продает квартиру без использования счета-эскроу, он обязан предоставить официальное разрешение Минстроя, которое также публикуется в Единой информационной системе жилищного строительства.
2. Риск банкротства уполномоченного банка
Список банков, уполномоченных открывать счета эскроу, утверждает Центробанк. Сейчас в списке фигурируют даже банки попавшие под санацию - то есть их финансовое состояние нестабильно. Кроме этого, Центробанк снизил рейтинговые требования к банкам, что также повышает уровень риска. При ухудшении финансового состояния застройщика нагрузка на капитал банка возрастает. Банкротство застройщиков может потянуть за собой в конечном итоге банкротство банка.
В случае банкротства банка счет эскроу застрахован, но лимит ограничен суммой в размере 10 млн рублей. Это средняя стоимость 1-комнатной квартиры бизнес-класса в Москве. Если захотите купить что-то дороже, риск свыше 10 млн вы берете на себя.
Нередки случаи участия банковских служащих в мошеннических схемах совместно с застройщиками. Например
3. Деньги на счете эскроу обесцениваются
В случае банкротства застройщика вы сможете забрать свои деньги со счета эскроу, но к этому моменту времени за эту сумму аналогичное жилье трудно будет найти, так как цены вырастут. К слову сказать, проценты по счетам эскроу не начисляются.
4. Конфликт интересов банка при оценке финансовой устойчивости застройщика
При переходе на счета эскроу к застройщику не применяются новые финансовые требования. Финансовое состояние мониторится тем же банком, который осуществляет и операции по эскроу счетам, и финансирует сам объект строительства. Будет ли банк заинтересован в своевременном выявлении и отражении у себя на балансе рисков, связанных с ухудшением состояния своего заемщика?
Мы в этом не уверены. Ведь такие действия могут привести к спаду продаж в объекте застройщика, спаду продаж ипотечных кредитов банка. Деньги перестанут поступать на счета эскроу. У банка повышаются риски невозврата кредита, выданного застройщику под данный объект, а это, в свою очередь, может потребовать дополнительного резервирования. Банку это не выгодно.
Как снизить риски?
Мы рекомендуем сделать проверку застройщика по всей группе компаний и внимательно проанализировать его финансовую отчетность перед подписанием договора долевого участия.
Не будет лишним также проверить на банкротные риски собственников застройщика, проверить репутацию застройщика и связанные с ним компании. Банкротство одной из них может потянуть за собой крах всего холдинга. От надежности застройщика зависит, достроят ли объект в срок.
Pervichka заботится о Вашем комфорте и предлагает полный спектр услуг по проверке новостройки перед покупкой, которая включает в себя юридическую, финансовую и строительную экспертизу. Мы не только проверим чистоту сделки, но также предоставим полное юридическое сопровождение сделки при покупке квартиры в новостройке.
